Seguro de hogar con franquicia o sin franquicia: qué compensa de verdad (con la cuenta hecha)
Con franquicia o sin ella: cuánto ahorras en la prima, la cuenta para saber si te compensa y los casos en los que una franquicia te sale cara.
Qué es exactamente la franquicia (en cristiano)
La franquicia es la parte de cada siniestro que pagas tú. Si tu póliza lleva una franquicia de 300 euros y reparar una tubería rota cuesta 800, la compañía te paga 500. Si la reparación sale por 250, no te paga nada: ese parte ni siquiera merece la pena darlo.
A cambio de asumir ese primer tramo, la aseguradora te baja la prima. El trato tiene su lógica. Los siniestros pequeños son los más frecuentes y los que más cuesta gestionar (perito, papeleo, llamadas), así que la compañía prefiere quitárselos de encima y te lo compensa con un descuento.
Vas a encontrarte dos formatos:
- Franquicia fija: un importe cerrado por siniestro. Se suele ofrecer en cifras redondas, del estilo de 150, 300 o 600 euros.
- Franquicia porcentual: un porcentaje del daño, a veces con un mínimo. Se ve menos en las pólizas de hogar, pero existe, sobre todo en coberturas concretas.
Y un matiz que confunde a mucha gente: salvo que la póliza diga otra cosa, la franquicia se aplica en cada siniestro, no una vez al año. Tres partes en un año son tres franquicias.
La cuenta que decide si te compensa
Aquí no hay opinión que valga. Hay una división.
Te pongo un ejemplo con números redondos, inventados solo para la cuenta (los tuyos dependerán de la compañía, de la vivienda y de la zona):
- Póliza sin franquicia: 260 euros al año.
- La misma póliza, mismos capitales, con 300 euros de franquicia: 205 euros al año.
- Ahorro: 55 euros al año.
300 entre 55 da algo más de cinco. Traducido: necesitas pasar unos cinco años y medio sin un solo parte que supere la franquicia para que el descuento acumulado cubra un siniestro. Si das un parte cada dos o tres años, pierdes dinero. Si llevas una década sin llamar a la aseguradora, ganas, y bastante.
La cuenta tiene una segunda parte que casi nadie hace: los daños que quedan por debajo de la franquicia. Con 300 euros de franquicia, el cristal roto de 180 o la mancha del techo de 250 los pagas tú enteros. Repasa tus últimos años con honestidad. ¿Cuántas veces has llamado al seguro por algo pequeño? Si la respuesta es «unas cuantas», ese dinero también juega en contra.
Por eso insisto: pide siempre el presupuesto de las dos maneras, con los mismos capitales y el mismo día. La rebaja por franquicia cambia muchísimo de una compañía a otra, y es la única forma de saber cuánto te ofrecen a ti. Si además estás comparando varias aseguradoras a la vez, aquí tienes la guía para encontrar un seguro de hogar con buena relación calidad precio.
Cuándo la franquicia te sale a cuenta
Por lo que veo cada semana, estos son los perfiles en los que suele compensar:
- Tienes un colchón de ahorro y pagar 300 o 600 euros de golpe no te descuadra el mes.
- Vivienda nueva o reformada hace poco, con la instalación de agua y la eléctrica recientes. Menos averías, menos partes.
- Casa grande o chalet con una prima alta: el descuento en euros es mayor y la cuenta sale antes.
- Eres de los que no dan partes pequeños «por no liarla» (hay muchísima gente así). Si de todas formas no ibas a reclamar el grifo, ¿para qué pagar por esa cobertura?
Hay además un efecto secundario que juega a tu favor. Al no declarar siniestros pequeños, tu historial queda más limpio, y muchas compañías miran la siniestralidad cuando llega la renovación. No es algo que puedas exigir por contrato, pero se nota.
Y cuándo es mala idea
El caso en el que más desaconsejo la franquicia es el piso en un edificio antiguo. Los daños por agua son el siniestro más habitual del seguro de hogar, y con bajantes y tuberías de hace décadas la probabilidad de un escape, tuyo o del vecino de arriba, es alta. Esos partes llegan, y muchos tienen justo el tamaño que se come la franquicia: una mancha, una visita del fontanero, pintar un techo.
Si es tu caso, antes de decidir échale un vistazo a lo que te paga la póliza de hogar cuando aparecen goteras, porque probablemente sea la cobertura que más vas a usar.
Otros perfiles en los que suele salir cara:
- Inquilinos que solo aseguran el contenido y la responsabilidad civil. La prima ya es baja, así que el descuento en euros es mínimo, y aceptar 300 euros de franquicia para ahorrarte una cantidad pequeña al año no tiene sentido.
- Quien contrata daños accidentales (el famoso «todo riesgo») precisamente para cubrir los golpes del día a día. Meterle una franquicia alta es contradecirse: esos golpes casi nunca la superan.
- Economías justas. Si un gasto imprevisto de 300 euros te obliga a tirar de tarjeta, la franquicia te quita tranquilidad, y la tranquilidad es justo lo que compras con un seguro.
Las franquicias que no salen en el presupuesto
Esto es lo que más disgustos da. Un presupuesto puede venderse «sin franquicia» y llevarla escondida en coberturas concretas: daños por agua, rotura de cristales, fenómenos atmosféricos, daños accidentales. Son las franquicias parciales, y se descubren el día del parte.
Antes de firmar, busca la palabra «franquicia» en las condiciones particulares y en las especiales, no solo en el resumen comercial que te mandan por correo. Si ves algo que limita lo que vas a cobrar y está perdido en letra pequeña, pregunta por escrito: la Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito.
Un último apunte. Las inundaciones extraordinarias, los terremotos o los vientos excepcionales no los paga tu aseguradora, sino el Consorcio, con sus propias normas, así que la franquicia que elijas en tu póliza no decide nada ahí. Lo tienes explicado en la guía sobre para qué sirve el Consorcio de Compensación de Seguros y en la web oficial del Consorcio.
Mi regla rápida
Cuando alguien me lo pregunta, hago siempre las mismas dos preguntas: cuántos partes has dado en los últimos cinco años y cuánto te ahorras exactamente con la franquicia. Con esas dos respuestas la decisión sale en un minuto.
Si puedes asumir tú los daños pequeños y el descuento cubre la franquicia en tres o cuatro años sin partes, acéptala; si tu casa da guerra o la rebaja es de cuatro duros, no te compensa.
Y si dudas, pide también precio con una franquicia baja. A veces ese escalón intermedio es el que mejor cuadra, y otras el ahorro es tan pequeño que no merece la pena. Solo lo sabrás preguntando.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia se paga en cada siniestro o una vez al año?
En cada siniestro, salvo que tu póliza diga expresamente otra cosa. Si das dos partes en el mismo año, asumes la franquicia dos veces. Compruébalo en las condiciones particulares, porque es un detalle que cambia mucho la cuenta.
¿Puedo quitar o cambiar la franquicia sin cambiar de compañía?
Normalmente sí. Lo más sencillo es pedirlo al renovar, solicitando precio con y sin franquicia. A mitad de anualidad algunas compañías lo hacen con un suplemento a la póliza y otras prefieren esperar al vencimiento, así que pregunta directamente a tu aseguradora o a tu mediador.
Si vivo de alquiler, ¿me conviene la franquicia?
Casi nunca. Como inquilino sueles asegurar solo el contenido y la responsabilidad civil, la prima es pequeña y la rebaja por franquicia se queda en muy poco dinero al año. No compensa pagar tú los primeros cientos de euros de cada siniestro por ese ahorro.
¿La franquicia se aplica también a la responsabilidad civil?
Depende de la póliza. Muchas aplican la franquicia a los daños de tu propia vivienda y dejan la responsabilidad civil sin ella, pero no siempre es así. Revisa cobertura por cobertura dónde aparece antes de firmar.
