Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros: qué cubre, cuándo actúa y cómo reclamar

El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública, dependiente del Ministerio de Economía, que indemniza los daños causados por riesgos extraordinarios (inundaciones, terremotos, vientos muy fuertes, terrorismo, tumultos) que las aseguradoras privadas excluyen de sus pólizas. No es un seguro aparte: si tienes un seguro de hogar en vigor, ya estás cubierto, porque el recargo del Consorcio va incluido en tu recibo. Actúa cuando el daño entra en su lista de riesgos y tu póliza no lo cubre, y se reclama directamente en su web o por teléfono, sin necesidad de pasar por tu compañía.

Qué es exactamente el Consorcio (y por qué nadie lo conoce hasta que lo necesita)

Casi todo el mundo descubre el Consorcio de Compensación de Seguros el día que una riada le entra en casa y la aseguradora le contesta: "esto no lo cubrimos nosotros, es del Consorcio". ¿Del qué?

El Consorcio (CCS, para abreviar) es una entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía. Nació en los años cuarenta, tras la Guerra Civil, para asumir daños que ninguna compañía quería o podía cubrir. Hoy es la pieza que sostiene el sistema asegurador español cuando ocurre algo demasiado grande o demasiado imprevisible para que una aseguradora privada lo asuma sola.

Lo importante para ti, como propietario, es esto: no es un seguro que contratas ni una compañía con la que firmas nada. Es un mecanismo de compensación que se activa para cualquier persona con una póliza de daños en vigor. Si tienes seguro de hogar, estás dentro. Si no lo tienes, el Consorcio no te va a pagar nada, por muy extraordinaria que sea la catástrofe.

Qué daños cubre: la lista de riesgos extraordinarios

El Consorcio cubre lo que la ley llama riesgos extraordinarios. La lista está cerrada, y conviene conocerla porque marca la frontera entre lo que reclamas a tu compañía y lo que reclamas al Consorcio.

• Fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias (desbordamiento de ríos y ramblas, lluvias torrenciales que anegan el terreno, embate de mar), terremotos y maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica (tornados, ciclones y vientos extraordinarios con rachas por encima de los 120 km/h) y caída de meteoritos.
• Hechos violentos de origen político o social: terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
• Actuaciones de las Fuerzas Armadas o de los Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Fíjate en los matices, porque están ahí a propósito. Una inundación cuenta como extraordinaria cuando el agua anega el terreno: viene del río, de una rambla, de una lluvia que lo desborda todo, del mar. Si lo que tienes es una mancha en el techo porque la lluvia se ha colado por el tejado, eso no es Consorcio, es tu póliza de hogar (y ahí conviene saber hasta dónde llega el seguro de hogar cuando aparecen goteras). Con el viento pasa igual: por debajo del umbral del Consorcio, la garantía de fenómenos atmosféricos de tu póliza suele responder a partir de una velocidad que fija cada compañía.

La DANA de Valencia de octubre de 2024 es el ejemplo más claro de lo que hace este organismo: decenas de miles de viviendas, garajes y vehículos fueron indemnizados por el Consorcio, no por las aseguradoras, porque el agua anegó pueblos enteros.

Lo que no cubre (y que sigue siendo cosa de tu aseguradora)

Aquí es donde la gente se lleva sorpresas. Vamos por partes.

Primero: el Consorcio solo indemniza lo que esté asegurado, y paga en función de los capitales que figuren en tu póliza, ni un euro más. Si tienes asegurado el continente por una cantidad y el contenido por otra, esas son tus cifras máximas. Y si el contenido está sin asegurar (pasa más de lo que parece), los muebles y electrodomésticos que se lleve la riada no los verás compensados. Por eso importa tanto entender qué separa el continente del contenido en una póliza de hogar antes de que pase nada. Y si el capital asegurado es menor que el valor real (infraseguro), se aplica la regla proporcional, igual que haría tu compañía.

Segundo: no cubre lo que tu aseguradora ya cubre. Si tu póliza incluye daños por viento a partir de cierta velocidad y la racha se quedó por debajo del umbral del Consorcio, es tu compañía quien paga. Las dos coberturas se complementan, no se solapan.

Tercero: quedan fuera los daños por conflictos armados, los de origen nuclear, los causados por vicio o defecto propio del bien, los que ya se conocían antes de contratar y, en general, cualquier fenómeno natural que no esté en la lista. Granizo, nieve, lluvia directa sobre la casa sin que se anegue el terreno, humedades por filtración... todo eso vuelve a la columna de tu seguro ordinario.

Ya lo estás pagando: el recargo del recibo

Coge el último recibo de tu seguro de hogar y busca una línea que diga algo como "recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros". Ahí está. Es una cantidad pequeña, del orden de unos pocos euros al año en una vivienda normal, que la compañía recauda de forma obligatoria y transfiere al Consorcio. Así se financia el sistema: millones de pólizas aportando un poco para que, cuando le toca a una zona, el dinero esté.

Dicho de otro modo: no tienes que contratar nada, ni pagar nada extra, ni marcar ninguna casilla; con una póliza de daños en vigor, la cobertura del Consorcio viene puesta. Lo que sí controlas tú es la calidad de esa póliza, porque el Consorcio paga sobre los capitales que tú hayas asegurado. De ahí que elegir un seguro de hogar con buena relación calidad precio no vaya solo de pagar menos, sino de tener los capitales bien puestos.

Cuándo actúa y cómo reclamar, paso a paso

El Consorcio actúa cuando se cumplen tres condiciones a la vez: el daño lo ha causado uno de los riesgos de su lista, el bien dañado estaba asegurado por una póliza en vigor, y esa póliza no cubría ese riesgo concreto (lo habitual, porque las compañías lo excluyen precisamente porque existe el Consorcio).

La reclamación es más sencilla de lo que suena:

1. Pon a salvo lo que puedas y haz fotos y vídeos de todo antes de limpiar. Cuantas más pruebas, mejor.
2. Comunica el siniestro cuanto antes, idealmente en la primera semana. Puedes hacerlo directamente en la web del Consorcio (consorseguros.es) o en su teléfono gratuito de atención, o bien a través de tu aseguradora o tu mediador, que lo tramitan por ti.
3. Ten a mano la póliza, el último recibo pagado, un número de cuenta y una relación de daños con lo que vale cada cosa.
4. Un perito del Consorcio valora los daños. Si la reparación es urgente puedes hacerla antes, pero guarda facturas y pruebas de cómo estaba todo.
5. Recibes la indemnización por transferencia.

Un detalle que alivia: en viviendas y comunidades de propietarios, por regla general, el Consorcio no aplica franquicia a los daños materiales, así que la indemnización se ajusta a la valoración sin descuentos por ese concepto. La norma que regula todo esto es el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, que puedes consultar en el BOE si te apetece leer la letra pequeña.

Otras cosas que hace el Consorcio (y que casi nadie sabe)

Aunque este artículo va de tu casa, el Consorcio tiene otras funciones. Es el fondo de garantía en accidentes de tráfico causados por vehículos sin seguro o no identificados: si te atropella un coche que se da a la fuga, es el Consorcio quien indemniza. También cubre lesiones y fallecimientos por riesgos extraordinarios en los seguros de accidentes y de vida, y actúa como liquidador cuando una aseguradora quiebra, para que sus clientes no se queden colgados.

Es, en la práctica, la red de seguridad del sistema. No la ves, no la contratas y ojalá no la necesites nunca. Pero cuando el río se sale, es la que responde.